151-ФЗ: что закон говорит о займах в МФО — простыми словами

Что такое 151-ФЗ

Федеральный закон №151 от 2010 года — основной документ, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций в России. Его регулярно дополняют поправками — последние существенные изменения вступили в силу 1 июля 2023 года.

Что ограничивает закон

Максимальная дневная ставка

С 1 июля 2023 — 0,8% в день (около 292% годовых). Если МФО предлагает ставку выше — это нарушение, можно жаловаться в ЦБ.

Максимальная переплата

Общий размер процентов и неустоек не может превышать 130% от тела долга для краткосрочных займов до 1 года. То есть, взяв 10 000 ₽, вы не можете быть обязаны вернуть больше 23 000 ₽ при любых задержках.

Лимиты по сумме займа

МФК (микрофинансовая компания): до 1 млн ₽ для физлиц, до 5 млн ₽ для ИП и юрлиц.
МКК (микрокредитная компания): до 500 тыс. ₽ для физлиц, до 5 млн ₽ для ИП и юрлиц.

Привлечение средств физлиц

МФК — да, от 1,5 млн ₽ на одного инвестора (это защита от потерь — закон считает, что у инвестора с такой суммой есть финансовая грамотность).
МКК — нет, можно привлекать только средства учредителей.

Права заёмщика

Право на досрочное погашение — без штрафов и комиссий.
Право на отказ от займа в течение 14 дней (с возвратом фактически полученных денег + начисленных процентов).
Право на «период охлаждения» — обязательная просрочка перед нелегальным взысканием.
Право на перевод обращения в ЦБ — каждая МФО обязана сообщать клиенту, что есть такая возможность.

Что МФО НЕ имеет права

Брать комиссию за рассмотрение заявки (только за выдачу).
Применять ставки выше 0,8% в день после 1.07.2023.
Скрывать общую переплату (она должна быть явно указана в договоре).
Угрожать заёмщику или его семье/работодателю.
Звонить в нерабочее время (с 22:00 до 8:00 в будни, с 20:00 до 9:00 в выходные).

Если МФО нарушает закон

Сохраняйте доказательства (записи звонков, скриншоты переписки, договор).
Жалоба в ЦБ РФ: cbr.ru/Reception.
Жалоба в Роспотребнадзор при нарушении прав потребителя.
Жалоба к Финансовому уполномоченному: finombudsman.ru — для досудебного решения споров.

Что делать, если МФО исключили из реестра

См. наш отдельный гид.